Marginalizacja finansowa seniorów

Polacy żyją coraz dłużej

Dane na temat polskiej demografii nie pozostawiają złudzeń: z roku na rok liczba Polaków w wieku 65+ powiększa się i nadal będzie rosła w stosunku do pozostałej części społeczeństwa. Według Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) w roku 2005 takich osób w Polsce było 5,9 mln. Zgodnie z prognozami demografów w roku 2035 ich liczba prawie się podwoi do poziomu 9,6 mln.

Innym istotnym zjawiskiem jest fakt, iż Polacy żyją coraz dłużej. Według danych GUS przeciętny polski mężczyzna w roku 1990 roku żył średnio 66,5 roku, kobieta dożywała 75,5 lat. Dekadę później, w roku 2000, mężczyźni żyli już średnio trzy lata dłużej – 69,7, a kobiety – 78 lat. Według demografów, w  2035 przeciętny mężczyzna będzie żył 77,1 lat (kobieta – 82,9).

Emeryci są sumienni

Tak zmieniająca się sytuacja demograficzna, powodująca wzrost liczby osób określanych mianem seniorów sprawia, że coraz więcej przedsiębiorstw chce wyjść naprzeciw oczekiwaniom tej grupy i tworzy produkty specjalnie im dedykowane. W ten nurt wpisuje się także rosnąca liczba instytucji bankowych, kierujących swoją uwagę na emerytów. Wśród wielu produktów, najczęściej kierowanych do seniorów znajdują się różnego rodzaju kredyty i pożyczki. Jak zaznacza Mariusz Frątczak (Goldenegg, Związek Firm Doradztwa Finansowego) powodem takiego stanu rzeczy jest fakt, że emeryci, chodź nie posiadają wysokich dochodów, to jednak ten w postaci emerytury jest stały i stabilny. - Emeryci to także ludzie sumienni, starający się nie zalegać ze spłatą zobowiązań, regulujący swoje długi na czas. Wszelkie decyzje finansowe podejmują zazwyczaj po głębokim zastanowieniu i analizie swojej sytuacji. Cechuje ich nie tylko wypłacalność, ale także i odpowiedzialność – dodaje Frątczak.

Seniorzy nie są jednak aktywnymi klientami bankowości. Z produktów bankowych korzysta niewielka część całej tej grupy. Mówi się wręcz o wykluczeniu finansowym ludzi starszych. Eksperci ZFDF przyznają, że w Polsce brak jest szeroko zakrojonej kampanii skierowanej do seniorów, która informowałaby o możliwościach korzystania z produktów bankowych przez tą grupę osób. Wykluczenie finansowe pogłębiane jest jeszcze m.in. przez fakt, że wiele starszych ludzi nie wierzy w trwałość instytucji bankowych, szczególnie po wydarzeniach w 2009 r. Wtedy część mediów szumnie mówiła o upadku, bądź poważnych problemach wielu dużych instytucji finansowych.

Seniorzy, którzy jednak nie żywią niechęci do banków, często po prostu nie wiedzą w jaki sposób korzystać z konta bankowego, nie potrafią odnaleźć się gąszczu procedur i produktów bankowych okraszanych specjalistycznym  językiem.

Jest też grupa osób, która sama się „wyklucza”, ponieważ nie widzi korzyści jakie niesie trzymanie pieniędzy w banku. Takie starsze osoby pobierają najczęściej emeryturę w gotówce, którą przynosi im listonosz i uważają za znacznie bezpieczniejsze trzymanie jej w domowych skrytkach, do których mają stały dostęp. Dzięki takiemu rozwiązaniu wiedzą co się dzieje z ich  pieniędzmi.

Finansowe wykluczenie spowodowane jest też częściowo wykluczeniem cyfrowym starszych osób. Według Raportu Otwarcia Koalicji Cyfrowego Włączenia Generacji 50+ "Dojrz@łość w sieci”, z Internetu w Polsce korzysta tylko 18% osób z tej grupy wiekowej. W sytuacji, gdy wiele usług bankowych jest dostępnych właśnie przez Internet, tak niski poziom wykorzystywania tego medium jest ważną przyczyną pozostawania na marginesie bankowości przez osoby starsze.

Bankowcy stawiają na seniorów

Czy seniorom w ogóle opłaca się korzystanie z produktów bankowych? Według ekspertów Związku Firm Doradztwa Finansowego tak i jako przykład podają korzyści płynące z posiadania konta oszczędnościowego - Emeryci przecież, tak jak my, osoby aktywne zawodowo, płacą rachunki: za gaz, prąd, czynsz itd. Jeśli nie posiadają bankowego konta, robią to zazwyczaj na poczcie. W takiej sytuacji do każdej opłaty doliczana jest prowizja, nawet po kilka złotych od rachunku – stwierdza Renata Gwoździewicz-Pęcherzewska, Powszechny Dom Kredytowy S.A. i ZFDF. Ekspert podkreśla, że gdyby seniorzy korzystali z rachunków bankowych, mogliby koszty takich przelewów zredukować do zera. Zwraca jednak uwagę, że transakcja musiałaby się odbywać przez internet, gdyż zlecanie go w oddziale bankowym pociągałoby jednak za sobą pewne opłaty.

Coraz częściej banki, rywalizując o swoich klientów wśród grupy seniorów, wprowadzają różne promocje, które mają zachęcić do korzystania z ich usług. Bankowcy kuszą obniżkami marży czy też brakiem prowizji przy udzielanych pożyczkach, dostawą gotówki do domu, upraszczają procedury kredytowe, a także dodają różne gratisy np. w postaci prenumeraty gazet popularnych wśród tej grupy wiekowej.

Zdarza się też, że banki wyciągają rękę do osób starszych korzystających Internetu. Sprowadza się to do wprowadzania ułatwień w użytkowaniu strony internetowej banku, jak np. powiększania czcionki czy odtwarzacze mp3 wbudowane w stronę, które „czytają” dane fragmenty.

Jak podkreśla Renata Gwoździewicz-Pęcherzewska (PDK S.A., Związek Firm Doradztwa Finansowego), trzeba pamiętać, że nie każdy senior, który zgłasza się do banku po kredyt otrzyma go. – W procedurach kredytowych dla osób starszych zazwyczaj wprowadzany jest limit wieku – 75 lub 80 lat. To znaczy, że osobie powyżej tej granicy wiekowej instytucje finansowe nie udzielą kredytu, gdyż jest to dla nich zbyt ryzykowne – dodaje ekspert ZFDF.

Oferta polskich banków skierowana do seniorów jest wciąż bardzo uboga. Jedynie kilka banków świadczy usługi dedykowane tylko seniorom. Jednak postępujące się starzenie społeczeństwa wymusi na tych instytucjach rozwój produktów dla tego segmentu, a także upatrywanie w tej grupie wiekowej  klientów strategicznych dla swych produktów.

Do kantoru czy do banku?

 Wielu klientów nadal korzysta z ofert banków, ufając ich renomie i wierząc, że ich działalność jest stosownie nadzorowana, w przeciwieństwie do innych mniej znanych, niewielkich placówek finansowych. Coraz więcej osób oswaja się jednak z tym, co mają do zaoferowania nowoczesne technologie i korzysta z kantorów internetowych.

 Kantor on-line to przede wszystkim tani kantor. Ma to kluczowe znaczenie dla osób, które zaciągnęły w ostatnich latach kredyty we frankach szwajcarskich i obecnie w wyniku wzrostu kursu tej waluty muszą spłacać znacznie większe kwoty i cierpią z powodu wysokich, comiesięcznych rat, obciążających nadmiernie domowy budżet. Banki nie zawsze oferują klientom i kredytobiorcom atrakcyjne kursy wymiany walut, bywa też, że stosują wysokie spready. Dzięki zmianom w prawie polskim, po wejściu w życie tzw. ustawy antyspreadowej, kredytobiorca może zdecydować się na wymianę walut w innej placówce niż ta, w której spłaca kredyt. Może wybrać inny bank, lub inną jednostkę wymiany walut, np. kantor. Do najtańszych, oferujących również najniższe spready, należą kantory internetowe dostępne on-line. Koszty ich działalności są niższe w porównaniu z tradycyjnymi kantorami, mogą sobie zatem pozwolić na znacznie atrakcyjniejszą ofertę.
 Aby skorzystać z usług kantoru on-line należy mieć założone konta bankowa w walutach, które chcemy wymieniać. Jeśli zatem chcemy wymienić złotówki na franki, konieczne jest posiadanie rachunku w złotówkach i rachunku we frankach. Jest to pewne ograniczenie w stosunku do tradycyjnych kantorów, w których transakcje zazwyczaj przebiegają anonimowo i w celu wymiany gotówki nie trzeba być posiadaczem żadnego rachunku bankowego. Nie trzeba również zakładać rachunku walutowego tylko po to, by wymienić drobne kwoty potrzebne nap. na urlop w egzotycznym kraju. W tym zakresie kantory on-line przedstawiają pewnie ograniczenia i z tego powodu nie są raczej produktem dla turystów, ale zdecydowanie dla kredytobiorców. Aby z nich skorzystać należy się również zarejestrować, nie jest więc możliwe dokonanie transakcji anonimowej – podobnie jak w bankach. Kantory on-line są zatem najlepsza ofertą głównie dla kredytobiorców.
 Wielką zaletą kantorów on-line jest dostęp do szybkiej informacji o tym który z nich oferuje najlepszy kurs CHF. Wystarczy wejść na ich strony i porównać oferty poszczególnych serwisów, można też dla pewności porównać je z cenami w kantorach tradycyjnych, również dostępnymi on-line.  Wybrawszy taki kantor, który najbardziej nam odpowiada, należy się zarejestrować i swobodnie dokonywać wymiany walut zgodnie z instrukcją serwisu. Nie ma przeszkód, by w razie zmiany cen zmienić kantor internetowy na inny - możemy korzystać z usług różnych serwisów.
  W wyniku analizy zagadnienie rysują się zatem pewne prawidłowości: klienci nieufni i rzadko wymieniający zwłaszcza kwoty w euro oraz posiadacze kredytów w euro powinni korzystać z usług banków. Turyści i podróżni najlepiej zrobią wybierając usługi kantorów tradycyjnych, zwłaszcza w kraju docelowym podróży (najbardziej  opłacalne jest kupowanie waluty w kraju jej pochodzenia, np. franków w Szwajcarii). Kredytobiorcy, zwłaszcza posiadający kredyty we frankach, powinni czym prędzej zarejestrować konto w wybranym kantorze on-line i skorzystać z możliwości zaoszczędzenia pieniędzy i płacenia niższych rat kredytowych.

Nowoczesne konto internetowe

Współcześnie Internet stanowi dla nas doskonałe źródło wielu różnorodnych możliwości. Z tego też względu za jego pośrednictwem możemy relaksować się, odpoczywać, pracować, ale także korzystać z naszych finansów. Dzieje się tak, dlatego, ze niemalże a może nawet i wszystkie banki umożliwiają swym potencjalnym klientom, możliwość korzystania z kont za pomocą systemów internetowych. Jednym z takich kont, z którego to w pełni możemy korzystać jest cashback sync. Takie konto uważane jest za naprawdę doskonałej, jakości. Dzieje się tak, dlatego, że przede wszystkim jest to konto w pełni wygodne. Takie konto powoduje, bowiem, że mamy możliwość korzystać z niego we własnym mieszkaniu. Nie musimy wychodzić z mieszkania, aby sprawdzić stan swoich środków na koncie czy też dokonać wypłaty, bądź uregulować warunek. To powoduje, że z takiego konta internetowego korzysta dziś ogromna ilość osób. Co więcej mamy tutaj do czynienia z bardzo niskimi opłatami za prowadzenie konta, oraz mamy możliwość robienia wszelkich przelewów w darmowy sposób? To powoduje, że zalet jest wiele, zaś my, jako społeczeństwo ekonomiczne bardzo chętnie z nich korzystamy, bowiem jest to w pełni bezpieczny sposób, który zabezpieczony jest wieloma hasłami. Dzięki temu, żadna niepowołana osoba trzecia nie ma dostępu do naszego konta, a tym samym do naszych środków finansowych. To sprawia, że zdajemy sobie sprawę, że są one doskonale zabezpieczone a konto świetnie służy nam każdego dnia i jesteśmy zadowoleni z usług, jakie dla nas przygotowuje.
Dzisiaj coraz więcej osób otwiera konta walutowe. W znacznej większości jest to spowodowane tym, iż po prostu ich potrzebują, na przykład w związku z  zatrudnieniem za granicą. Dzisiaj takie konta mają w swojej ofercie niemal wszystkie banki, co w zasadzie wymogły na nich coraz wyższe wymagania klientów.  Znaczna większość osób bowiem otwiera konta walutowe w tym samym banku, w którym już mają konto złotówkowe. Często bowiem jest to dla nich atrakcyjne na przykład pod względem cenowym, większość banków bowiem za przesyłanie pieniędzy pomiędzy kontami tej samej osoby nie pobiera żadnych opłat.

Jak działa OFE

Przecież taka emerytura w OFE to nic innego jak pomysł na super oszczędzanie. W sumie nasze państwa wyszło z takiego założenia, że możemy spokojnie odkładać na naszą emeryturę, a przy okazji również na tym sporo zarobić. Pasuje nam wiedzieć, że nie tylko liczy się odpowiednie podejście do oszczędzania, ale również wiadomości na tematy związane z bankami, które oferują otwarte fundusze inwestycyjne. Kiedy będziemy potrzebować czegoś więcej niż tylko pieniędzy, to możemy sprawdzić naprawdę dobrze czy opłaca się trzymanie swoich funduszy na danym koncie w banku. Przecież zawsze możemy trochę doinwestować w nasz fundusz, który później zaowocuje naprawdę dobrymi i sytymi czasami. Niestety zanim to dojdzie, to musimy się jeszcze przez jakiś czas namęczyć, ale pomysłowość oraz chęć interesowania się swoimi sprawami może zaowocować naprawdę w korzystne rozwiązania. Dlatego interesowanie się swoimi finansami jest bardzo ważne i powinno być priorytetem w naszym życiu, a do tego również powinnyśmy wiedzieć, czego naprawdę oczekujemy od naszego banku, który proponuje nam rozwiązania otwartego funduszu emerytalnego.  Każdy bank ma inną, bardzo interesującą opcję na zarabianie pieniędzy, które inwestujemy za pomocą  wyboru odpowiedniego ofe, bo w sumie to od nas jest zależne który bank będzie zarządzał pieniędzmi, które odkładamy na emeryturkę.
Zdarza się, że w wyniku różnego rodzaju okoliczności firmy nie odnoszą powodzenia lub mają straty finansowe. Wówczas osoby odpowiedzialne za rozwój przedsiębiorstwa zastanawiają się, jak zaradzić dalszym problemom i pomóc firmie podźwignąć się z kłopotów oraz lepiej prosperować w przyszłości. Jedną z metod na poradzenie sobie z problemami finansowymi są fuzje i przejęcia. Fuzje i przejęcia polegają na połączeniu się dwóch firm lub wykupieniem praw do udziałów w jakiejś firmie. Dzięki takiemu rozwiązaniu można pozyskać obce kapitały oraz przemyśleć nowe rozwiązania i możliwości, które otwierają się przed firmami, decydującymi się na fuzje i przejęcia. Kolejną zaletą jest to, że fuzje i przejęcia pozwalają sprawić, że firma zacznie szybciej się rozwijać i przynosić zyski.

Bank internetowy to wygoda

Jednak wszystko się zmienia, a co się z tym wiąże zmienia się również nasze podejście do pieniędzy, teraz chcemy je nie tylko mieć, ale również chcemy, aby one cały czas się pomnażały i rosły, zamiast bezczynnie leżeć w szufladzie. I właśnie z tego powodu mamy do dyspozycji bank internetowy, który nie tylko daje nam możliwość ulokowania pieniędzy na koncie, ale również daje nam gwarancję tego, że cały czas ich ilość będzie się powiększała.
Dodatkowo będziemy mieli możliwość dokonywania przelewów, dzięki czemu nie będziemy musieli wypełniać żadnych druczków, a jeżeli zaciągniemy kredyt w tym samym banku, to w każdej chwili będziemy mogli sprawdzić jaka jest kolejna rata, jakie jest oprocentowanie i ile nam jeszcze pozostało do spłaty. Z pewnością tego typu usługi są bardzo wygodne, więc warto zastanowić się nad założeniem konta w takim banku, zwłaszcza że w większości przypadków jest to bezpłatne, a więc tak naprawdę będziemy mogli tylko zyskać. A jeżeli pewną część pieniędzy będziemy chcieli odłożyć na czarną godzinę, to zawsze będziemy mogli otworzyć sobie rachunek oszczędnościowy, albo lokatę, którymi również będziemy mogli zarządzać przez internet, więc również i w tym przypadku cały czas będziemy na bieżąco z aktualną kwotą, jaka będzie się na nich pojawiała, więc będziemy też wiedzieć jaki jest miesięczny przyrost pieniędzy.
Nie musimy martwić się, że z naszymi pieniędzmi stanie się coś złego, bowiem na koncie bankowym są one zawsze w pełni bezpieczne. Dodatkowo konto bankowe umożliwia nam także wykonywanie przelewów za pośrednictwem Internetu. Możemy, więc na przykład zrobić zakupy w Internecie, a następnie z pomocą konta za nasze zakupy szybko zapłacić. Jak więc widać konta bankowe mają ogromną ilość zalet i walorów a to powoduje, że życie i prawidłowe funkcjonowanie bez nich jest trudne a wręcz nawet niemożliwe?

Konto oszczędnościowe jest niesamowite

Ale wiadomo, że jeżeli pieniądze są chowane w domu, to łatwo je podbierać, bo to zabrakło na jakąś sukienkę, bo to nagle naszła nas ochota na wyjście do kina. Na szczęście jest na to pewna skuteczna rada, która pozwoli nam na oszczędzanie z prawdziwego zdarzenia. Wystarczy tylko, że otworzymy sobie konto oszczędnościowe w swoim banku i tam będziemy przelewali wszystkie nasze nadwyżki. Pieniądze będą bezpieczne, dzięki oprocentowaniu, które zawsze znajduje się na takim koncie, jeszcze będą się pomnażały, a my będziemy mieli do nich utrudniony dostęp.
Bo o ile pierwsza wypłata jest darmowa, o tyle za każdą kolejną dokonaną w danym miesiącu trzeba już płacić. Dodatkowo jeszcze do tego wszystkiego dochodzi fakt, że tych pieniędzy nie można sobie od tak wypłacić z bankomatu, najpierw trzeba przelać je na konto główne, a później dopiero można wypłacać. I właśnie to wszystko sprawia, że jest to idealne miejsce na odkładanie swoich oszczędności. Zanim przelejemy pieniądze z konta na konto, może się okazać, że już nie będą nam potrzebne, bo poradziliśmy sobie w inny sposób. Niewątpliwie dzięki posiadaniu takiego konta będziemy mieli pewność, że nasze ciężko zarobione pieniądze naprawdę są bezpieczne, także przed nami, a jednocześnie będziemy ciągle mogli sprawdzać ile ich tam już przybyło i na ile będą nam starczyły.
Kiedy myślimy o zaciągnięciu kredytu, zwłaszcza takiego dużego, jak kredyty mieszkaniowy warto skorzystać z takiego urządzenia, które nazywa się kredyty hipoteczne kalkulator, ponieważ jest ono w stanie wyjaśnić ilość rozświetlić nam wiele spraw. Takie coś, czym są kredyty hipoteczne kalkulator można bez problemu znaleźć na niezależnej stronie internetowej, która nie jest związana z żadnym bankiem i pokazuje nam rzeczywiste fakty, jakie są związane z taką tematyką. Dlatego zanim udamy się do banku podpisywać umowę, bardzo istotne jest to, aby skorzystać z tego czym są kredyty hipoteczne kalkulator, ponieważ są one nam w stanie wyjaśnić bardzo wiele rzeczy i podsunąć pytania, które możemy zadać pracownikowi placówki bankowej.

ABC lokat bankowych - co każdy z nas powinien wiedzieć o lokatach?

Lokaty bankowe to produkt nie nowy. Możemy z nich korzystać od dawna. Produkty takie oferowane w PRL-u miały bardzo wysokie oprocentowanie lokat. Działo się tak, ponieważ ówczesny pieniądz szybko tracił na wartości. Lokaty bankowe oprocentowane na trzydzieści procent nie przynosiły praktycznie żadnych zysków. Im dłużej się oszczędzało, tym więcej się traciło.
Dzisiaj banki oferują o wiele niższe zyski z lokat, ale praktycznie lokaty te przynoszą większe zyski, bo pieniądz jest stabilny. Klienci korzystający z lokat zyskują tyle, że ich oszczędności nie leżą odłogiem, ale wykorzystywane są przez banki w różnych celach.
Lokaty dla banków 
Lokaty bankowe przynoszą liczne korzyści instytucjom finansowym. Jak wiadomo, banki zajmują się obrotem pieniądza i na nim zarabiają. Ale, żeby obracać pieniędzmi, trzeba je mieć. Lokaty to nic innego, jak źródło pozyskiwania pieniędzy, którymi się obraca. Obraca się nimi pożyczając je firmom i pojedynczym osobom.
Co trzeba wiedzieć o lokatach?
O lokatach bankowych trzeba wiedzieć przede wszystkim to, że dzielą się na bezterminowe, krótkoterminowe i długoterminowe.
Lokaty bezterminowe są depozytami, na których umieszczamy pieniądze, ale nie ulegają one zamrożeniu. Innymi słowy, możemy sięgnąć po nie w każdej chwili. Im szybciej sięgniemy po naszą kasę, tym mniejsze odsetki zostaną dopisane do naszej lokaty.
Lokaty terminowe zobowiązują nas do zamrażania kapitału na z góry określony czas. Kapitału zamrożonego nie możemy ruszać. Lokaty terminowe dzielą się na krótko i długoterminowe. Krótkoterminowe mogą trwać kilka miesięcy lub rok. Długoterminowe muszą trwać więcej niż rok, a mogą nawet pięć lat. Wszystko zależy od tego, jak długo możemy nie tykać oszczędności zamrożonych na lokacie.
Najlepsze lokaty bankowe
Najlepsze lokaty to te, do których bank dopisuje najwyższe odsetki. Inaczej mówiąc, są to lokaty z najwyższym oprocentowaniem. Oprocentowanie lokat jest stałe lub zmienne, w zależności od czasu ich trwania. Stałe oprocentowanie mają lokaty krótkoterminowe. Jest to proste rozwiązanie, ponieważ już pierwszego dnia lokaty wiemy ile zyskamy na koniec. Oprocentowanie zmienne mają lokaty dynamiczne, czyli bezterminowe.
Atrakcyjna lokata to też specjalne konto, za obsługę którego płacimy możliwie jak najmniej. W końcu chodzi nam o to, by cierpliwe oszczędzanie i pożyczanie pieniędzy bankowi dało nam jak największe zyski.
Korzystne lokaty to także te, w których można ustanawiać pełnomocnictwo. Ma to znaczenie szczególnie w przypadku lokat długoterminowych. Zakładając lokatę na trzy lub pięć lat, nie do końca wiemy co się zdarzy. Nigdy nie wiadomo, czy nie będziemy potrzebowali kogoś, kto w naszym imieniu zajmie się lokatą i będzie reprezentował nas w banku. Szybkie i łatwe porównanie lokat bankowych zapewnia ranking lokat, który znajdziemy na internetowych stronach wielu banków i nie tylko.